Aviso antes de empezar: nada de lo que viene es asesoramiento financiero. Son opiniones personales basadas en lo que yo he ido aprendiendo. Cada situación es distinta y la tuya probablemente requiere pensar por tu cuenta o hablar con alguien que sí pueda asesorarte profesionalmente. Dicho esto, vamos.
1. ¿Cuánto debería tener ahorrado a los 25?
La respuesta honesta es: ni idea, depende totalmente de tu situación. La respuesta menos honesta pero más útil es esta. Si tienes un colchón equivalente a tres meses de tus gastos esenciales, ya estás mejor que la mayoría de gente de tu edad. Y si encima estás haciendo aportaciones regulares aunque sean pequeñas a algo que crezca con el tiempo, vas claramente bien.
Las cifras absolutas (deberías tener 10.000€, 20.000€, X€) las odio. Si vives en Madrid alquilando con un sueldo de 1.400€, tener 2.000€ ahorrados es un logro enorme. Si vives en casa de tus padres y ganas 2.500€, tener 2.000€ ahorrados es bastante poco. Contexto, siempre.
2. ¿Merece la pena pagar un asesor financiero?
Depende de cuánto tengas y de cuánto te interese aprender por tu cuenta.
Por debajo de 50.000€ invertibles y con un perfil sencillo (quiero meter en indexados, no tengo herencia complicada, no tengo empresas), yo creo que no. La mayoría de «asesores» que vas a encontrar a esos niveles cobran comisiones de productos y no son asesores reales. Son comerciales bien vestidos.
A partir de cierto patrimonio, o si tu situación se complica (autónomo con varias actividades, herencias, divorcios, inversiones en el extranjero), sí. Pero entonces busca un EAF independiente, que cobre por hora o por igualas, no por comisión.
3. Mi pareja y yo discutimos mucho por dinero. ¿Algún consejo?
Esto no es exactamente un consejo financiero, pero allá va. Las discusiones de dinero en pareja casi nunca son sobre dinero. Son sobre prioridades, sobre miedos, sobre cómo crecimos cada uno con la idea del dinero, sobre control, sobre confianza. El dinero es el síntoma.
Lo único que he visto que funciona bien (en pareja propia y observando a gente cercana) es transparencia total. Cada uno sabe lo que gana, lo que gasta, lo que debe. Y luego acordar un sistema, no improvisarlo cada vez. Hay gente que va con cuentas separadas y una conjunta para gastos comunes. Hay gente que pone todo en común. Hay gente que va a porcentaje según ingresos. Cualquiera de las tres funciona si está hablado. Ninguna funciona si está implícito.
4. ¿Bitcoin sí o no?
Para mí, como una parte muy pequeña de la cartera, sí. Como estrategia principal, no.
Y cuando digo pequeña digo realmente pequeña. Un 2-5% como mucho. Lo trato como un activo especulativo con un perfil de riesgo altísimo. Si se va a cero mañana, no me arruina. Si se multiplica por diez, es un extra agradable. Eso me parece el único enfoque sensato para alguien que no se dedica profesionalmente a esto.
Lo que sí te digo: si tu plan financiero depende de que bitcoin suba, no tienes un plan financiero. Tienes una apuesta.
5. ¿Cómo empiezo a ahorrar si literalmente no me sobra nada a final de mes?
Esta es la pregunta más difícil de todas y la que más recibo. Y la respuesta honesta es que no hay truco. Si gastas todo lo que ganas mes a mes hay dos opciones reales: o ganas más, o gastas menos. No hay una tercera vía mágica.
Lo que sí te puedo decir es que la mayoría de gente que cree que no le sobra nada no ha mirado de verdad sus gastos. Y cuando los miran, casi siempre encuentran algo. Suscripciones que ya no usan. Comidas fuera que se podrían reducir un poco. Compras impulsivas que con un día de espera no harían. No es agradable hacer esa lista, pero es necesaria.
Yo cuando lo hice descubrí que pagaba dos servicios de streaming que prácticamente no usaba y un gimnasio al que iba dos veces al mes. Recortando solo eso ya tenía algo para empezar. No mucho. Pero algo es infinitamente más que cero, sobre todo si encima ese algo se mete cada mes en un sitio donde crece solo.
6. ¿Está bien tener todos los ahorros en la cuenta del banco?
Bien, lo que se dice bien, no.
Si están en una cuenta corriente sin remuneración, la inflación te los está comiendo silenciosamente cada año. Un 3% de inflación durante diez años se merienda casi un tercio de tu poder adquisitivo. Y el banco no te avisa de esto, lógicamente.
Lo mínimo, mínimo, mínimo, es tener el dinero que no vas a necesitar en los próximos meses en una cuenta remunerada o en un depósito o en un fondo monetario. Hay opciones que te dan rentabilidades decentes con liquidez casi total. No hay excusa para dejar 20.000€ a la deriva en una cuenta al 0%.
7. ¿Qué libro me recomiendas para empezar?
«El inversor inteligente» de Benjamin Graham es el clásico pero es duro y a veces aburrido. «Padre rico, padre pobre» es entretenido pero tiene cosas que envejecen mal. Yo recomiendo más empezar por «Tu dinero o tu vida» de Vicki Robin, que cambia la perspectiva sobre el dinero antes de que te empieces a obsesionar con las técnicas.
Y luego, cuando ya tengas la cabeza más asentada, «Un paseo aleatorio por Wall Street» de Burton Malkiel. Ese sí te explica de verdad por qué la gestión pasiva tiene sentido, sin venderte humo.
8. ¿Es muy tarde si empiezo a invertir con 40 años?
No. Es más tarde que con 25, evidentemente. Pero es muchísimo más temprano que con 50. La gente se obsesiona con el «ojalá hubiera empezado antes» y olvida que el segundo mejor momento para empezar es ahora.
Con 40 años todavía te quedan, si todo va bien, unos 25-30 años de inversión por delante hasta la jubilación. Eso es muchísimo tiempo para que el interés compuesto haga su trabajo. No te va a hacer rico, probablemente, pero te puede cambiar bastante la jubilación.
9. ¿Comprar casa o seguir de alquiler?
Pregunta trampa. La respuesta depende de en qué ciudad vivas, de cuánto pidan por comprar versus por alquilar, de si vas a estar muchos años en el mismo sitio, de tu estabilidad laboral, de si tienes ahorro para la entrada sin descapitalizarte, y de tu tolerancia a la deuda hipotecaria a treinta años.
Lo que no es respuesta es «comprar siempre es mejor porque alquilar es tirar el dinero». Esa frase es una de las grandes mentiras de la cultura financiera española. A veces alquilar es la decisión óptima. A veces comprar lo es. Depende. Siempre depende.
10. ¿Cuánto debería tener invertido en bolsa respecto al total?
La regla clásica era «100 menos tu edad» en porcentaje. Si tienes 30, un 70% en bolsa. Si tienes 60, un 40%. Es una regla simplificadora pero no está mal como punto de partida.
Yo personalmente, en mi situación actual, voy con bastante más peso en bolsa porque mi horizonte es muy largo y porque considero que la mayor parte de mi capital futuro está en mi capacidad de generar ingresos, no en mi patrimonio actual. Pero eso es una decisión muy personal y muy ligada a tu vida.
11. He cobrado una herencia. ¿Qué hago?
Lo primero que harías si fuera yo: nada durante tres meses. En serio, nada. Déjalo aparcado en algo seguro y líquido (una cuenta remunerada, un fondo monetario) y pasa tres meses pensándolo. Las decisiones grandes tomadas en los primeros días después de un cobro grande casi siempre son malas.
Después de esos tres meses, lo segundo que haría: pagar deudas caras si las tienes (tarjetas, préstamos al consumo, lo que sea por encima del 5-6%). Lo tercero: rellenar el fondo de emergencia si no lo tienes completo. Lo cuarto: invertir el resto siguiendo el plan que ya tenías o que vas a diseñar con calma. No el plan que se te ocurra en caliente.
Y por favor, no caigas en el clásico de cogerte una parte para «darte un capricho». O sí, pero que sea un porcentaje muy pequeño y muy definido. El «me lo merezco» después de una herencia ha arruinado a muchísima gente.
12. ¿Te has equivocado alguna vez con el dinero?
Mil veces. He metido dinero en cosas que no entendía. He vendido por miedo en momentos malos. He pagado comisiones absurdas por no leer la letra pequeña. He hecho compras impulsivas que no tenían ningún sentido. He prestado dinero a gente que no me lo devolvió.
La diferencia entre dónde estoy ahora y dónde estaba hace unos años no es que ya no me equivoque. Es que me equivoco menos, los errores son más pequeños, y los detecto antes. Eso es lo único que puedes aspirar a hacer en este tema. Quien te diga que tiene un sistema infalible te está mintiendo, te está vendiendo algo, o ambas cosas.
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