Hay un momento en el que dejas de leer sobre inversión y decides que ya es hora de hacer algo real. Para mí ese momento llegó después de meses consumiendo contenido, tomando notas, y sin haber movido un solo euro.
El problema no era falta de información. Era exceso de ella. Cada fuente recomendaba algo diferente, cada plataforma tenía sus propias comisiones y condiciones, y la cantidad de opciones hacía que empezar pareciera más complicado de lo que era.
Lo que voy a contar aquí es exactamente lo que hice, en orden, sin saltar pasos. No es la única forma de hacerlo, pero es una que funciona y que cualquiera puede replicar sin experiencia previa.
Paso 1: Entiende qué es un fondo indexado antes de comprar nada
Antes de abrir ninguna cuenta ni meter ningún euro, vale la pena tener claro qué es exactamente lo que vas a comprar.
Un fondo indexado es un producto financiero que replica el comportamiento de un índice bursátil. Un índice es simplemente una lista de empresas agrupadas bajo algún criterio, las 500 empresas más grandes de Estados Unidos, las 1600 empresas más grandes del mundo, las empresas tecnológicas de mayor capitalización.
Cuando compras un fondo indexado global, estás comprando una pequeña parte de miles de empresas de todo el mundo en una sola operación. Si la economía global crece, tú creces con ella. Si cae, tú caes también, pero junto a todo el mercado, no porque hayas elegido mal una empresa concreta.
La ventaja frente a elegir acciones individuales es que no necesitas acertar qué empresa va a ir bien. Simplemente apuestas a que el conjunto de la economía mundial seguirá creciendo a largo plazo, que es algo que ha ocurrido de forma bastante consistente a lo largo de la historia.
Las comisiones son mínimas, normalmente entre el 0,07% y el 0,20% anual, frente al 1,5% o 2% que cobran los fondos gestionados activamente. Y los estudios muestran que la gran mayoría de esos fondos activos no consiguen mejores resultados que el índice a largo plazo.
Paso 2: Elige el bróker donde vas a operar
El bróker es la plataforma donde compras y vendes los fondos. Hay muchos, con características y comisiones distintas. Para alguien que empieza con fondos indexados, los dos que más recomiendo son DEGIRO e Interactive Brokers.
DEGIRO es el que yo uso para empezar. La interfaz es sencilla, las comisiones son bajas, está regulado en Europa y el proceso de apertura de cuenta se hace en menos de diez minutos desde el móvil. Para volúmenes pequeños y estrategias de largo plazo es más que suficiente.
Interactive Brokers es más completo y tiene mejores opciones de automatización, pero la interfaz es más compleja y puede resultar abrumadora al principio. Lo recomiendo cuando ya tienes algo de experiencia y quieres más control sobre lo que haces.
Para abrir cuenta en DEGIRO necesitas el DNI, un número de teléfono y una cuenta bancaria. El proceso es:
Entra en degiro.es, pulsa en «Abrir cuenta», rellena tus datos personales, sube una foto del DNI por ambas caras, verifica tu número de teléfono y vincula tu cuenta bancaria. En menos de 24 horas la cuenta está activa y operativa.
Paso 3: Decide qué fondo indexado vas a comprar
Aquí es donde más gente se paraliza porque hay demasiadas opciones. Voy a simplificarlo al máximo.
Para una cartera de principiante que quiera exposición global con mínima complejidad, hay dos ETFs que se mencionan constantemente y con razón:
VWCE (Vanguard FTSE All-World Accumulating) es el que yo elegiría si empezara hoy. Replica el comportamiento de más de 3.700 empresas de todo el mundo, tanto de mercados desarrollados como emergentes. La comisión anual es del 0,22%. La A al final significa que los dividendos se reinvierten automáticamente en lugar de pagarse en efectivo, lo que es mejor para acumular a largo plazo.
IWDA (iShares Core MSCI World) es otra opción muy popular que cubre mercados desarrollados pero no emergentes. Comisión del 0,20%. Si quieres añadir emergentes puedes complementarlo con el EMIM, aunque para empezar el VWCE solo ya es una cartera perfectamente diversificada.
Mi recomendación para la primera cartera es simple: elige uno de los dos, el VWCE si quieres diversificación global completa en un solo producto, y no añadas más hasta que entiendas bien cómo funciona lo que ya tienes.
Paso 4: Transfiere dinero al bróker y haz la primera compra
Con la cuenta abierta y el fondo elegido, toca transferir dinero y comprar.
En DEGIRO ve a la sección «Depósitos» y haz una transferencia desde tu banco a la cuenta indicada. Dependiendo de tu banco puede tardar entre unas horas y un día laborable en aparecer.
Cuando el dinero esté disponible, busca el ETF por su ticker (VWCE para el primero que mencionamos), pulsa en «Comprar», indica el número de participaciones que quieres adquirir o el importe aproximado, y confirma la orden.
Una cosa importante: los ETFs cotizan en bolsa como si fueran acciones, lo que significa que el precio varía durante el día. Para compras de largo plazo esto no importa en absoluto. No intentes comprar en el mínimo del día porque es imposible saberlo de antemano. Simplemente compra cuando tengas el dinero disponible y no le des más vueltas.
Paso 5: Configura la aportación mensual automática
Este es el paso que más impacto tiene en el resultado a largo plazo y que más gente se salta.
La idea es que cada mes, el mismo día, una cantidad fija de tu cuenta bancaria se transfiera al bróker y se use para comprar más participaciones del fondo. Sin que tengas que tomar ninguna decisión cada mes. Sin que importe si el mercado está alto o bajo ese día.
En DEGIRO puedes configurar órdenes recurrentes directamente desde la plataforma. Ve a la sección de tu ETF, selecciona «Orden recurrente», elige el importe mensual, el día del mes y confirma.
Si tu bróker no tiene esta opción, la alternativa es configurar una transferencia automática desde el banco al bróker para el día que cobras, y luego hacer la compra manualmente una vez al mes. Tarda cinco minutos y merece la pena.
La cantidad que aportes depende de tu situación. No hay un mínimo mágico. Con 50€ al mes funciona. Con 200€ funciona mejor. Lo importante no es el importe inicial sino la consistencia a lo largo del tiempo.
Paso 6: Configura una alerta y olvídate
El último paso es el más contraintuitivo pero probablemente el más importante.
Una vez que tienes el sistema funcionando, la mejor cosa que puedes hacer es no mirarlo constantemente. Revisar tu cartera cada día no aporta ningún valor y sí tiene un coste emocional real. Cuando el mercado cae, ver los números en rojo genera ansiedad que puede llevarte a tomar decisiones impulsivas.
Lo que hago yo es configurar una alerta en TradingView para que me avise si el precio del ETF cae más de un cierto porcentaje en un mes. Si no recibo la alerta, no miro nada. Si la recibo, reviso brevemente para asegurarme de que no hay nada estructuralmente distinto en la situación, y si la tesis sigue intacta, no hago nada.
Reviso la cartera en detalle una vez al trimestre. Nada más.
El proceso completo, desde abrir la cuenta hasta tener la primera aportación recurrente configurada, te puede llevar una tarde. No más.
Todo lo demás, añadir más activos, diversificar en otras categorías, explorar productos más complejos, puede venir después cuando entiendas bien lo que ya tienes funcionando.
El primer paso siempre es el más difícil porque parece que falta algo, que todavía no estás listo, que deberías saber más antes de empezar. Pero la realidad es que lo que acabas de leer es suficiente para empezar bien.
— Raúl
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